Todos los consumidores en México hemos leído alguna vez la frase Llévatelo a meses sin intereses (MSI). Tal vez por nuestra costumbre heredada de la señora “tanda”, los mexicanos pensamos que comprar algo hoy y pagarlo en “pagos chiquitos” es algo normal y sano. Sin embargo, el esquema de meses sin intereses no es algo muy normal a nivel internacional, se inventó en México y tampoco es algo muy sano para nuestras finanzas personales. Aprovechando que estamos en épocas donde los bancos y tiendas nos bombardean con el “no te limites, cómpralo a meses y llévatelo”, en Tec-Check nos pareció acertado darte unos consejos básicos para que no termines pagando la compra navideña de este año con el aguinaldo del siguiente.

Primero, ¿qué son los intereses?

Tal vez ya lo sepas, tal vez lo das por hecho o tal vez no lo sabes y sólo lo asumes. Cual sea tu respuesta, no está de más recordarlo. Los intereses son el costo de no poder usar HOY el dinero que posees. Por el lado del prestamista (la persona que presta), los intereses son el pago recibido por la imposibilidad de usar el efectivo para realizar sus pagos, compras o incluso prestarlo a otra persona. Además, el prestamista está asumiendo el riesgo de no volver a tener su dinero de regreso. Por el lado del prestatario (la persona que pide prestado), los intereses son el costo que paga por usar dinero que no tiene disponible, pero que puede recibir – a cierto costo – por medio de otra persona o institución.

Entonces, ¿qué significa comprar a meses SIN intereses?

Si el banco te está prestando a MSI, por medio de tu tarjeta de crédito, significa que el banco no te cobrará el costo de no poder utilizar ese dinero el día hoy, siempre y cuando, pagues en tiempo y de acuerdo con la mensualidad. Este esquema de crédito brinda certidumbre a los consumidores porque sabemos cuánto tendremos que pagar exactamente en cada mes. Otra vez, la certidumbre es válida siempre y cuando pagues a tiempo y el total de la mensualidad. En caso de que pagues menos de la mensualidad y/o días después de tu fecha límite de pago, los intereses serán cargados a tu cuenta.

En pocas palabras, el concepto de comprar a meses sin intereses (MSI) es así:

1. La tienda departamental o comercio ofrece una promoción a MSI
2. El consumidor compra el producto o servicio y el costo se carga a su tarjeta de crédito
3. Inicialmente, el banco te presta dinero de una forma gratis sin cobrarte al algún costo, es decir, algún interés.
4. El banco le cobra al consumidor cada mes una parcialidad del monto de la compra de acuerdo con el número de meses ofrecidos (3, 6, 12, 18 o 48 meses) que debe ser pagada a más tardar la fecha límite de pago.

¿Cuándo los meses sin intereses (MSI) convienen a los consumidores?

Este esquema de crédito es útil para comprar un producto o servicio que 1) cuesta mucho más de lo que puedes pagar hoy y 2) su tiempo de uso o vida útil es mayor que el tiempo que estarías pagándolo 3) tú tienes la estabilidad financiera para pagar los montos parciales.

¿Qué ganan las tiendas departamentales al ofrecer MSI?

Primero, las tiendas incrementan el número de ventas totales como el número de ventas por persona. Estos incrementos son una justificación para que ellas sean las que cubran el costo del préstamo al banco, es decir, los intereses. Este último punto es importante porque algunas veces las tiendas elevan los precios de los productos a meses o te dan uno diferente dependiendo si pagas a MSI o de contado. Por eso es todavía más importante que compares los precios del producto que quieres comprar, si estás pensando pagarlo a meses sin intereses.

Segundo, en caso de que utilices este esquema con tarjetas de crédito departamentales, las tiendas aprovechan la confianza que te otorgan por medio de intereses más alto que los ofrecidos por los bancos. Para obtener una tarjeta departamental, las tiendas piden muy pocos requisitos si se comparan con los solicitados por los bancos. No es necesario tener un historial crediticio y tampoco niveles de ingreso altos, por lo tanto, las tiendas no saben qué tan buen pagador eres ni tampoco si tienes la capacidad financiera suficiente para cubrir tu préstamo. Con base en este “riesgo”, las tarjetas departamentales tienen intereses mucho más altos que las tarjetas bancarias. Después hablaremos más al respecto sobre este tema, pero por ahora, es indispensable que, si piensas tienes una tarjeta departamental y también tienes una bancaria, compares las tasas de interés y después compres con la tarjeta que tiene el interés más bajo.

¿Cómo aprovechar los MSI en lugar de que ellos se aprovechen de nosotros?

1. Razona tu compra: antes de comprar checa sus características, infórmate sobre las tiendas que lo venden, compara los precios y, sobre todo, por muy repetitivo que se escucha, pregúntate si realmente lo necesitas. Ser un consumidor inteligente es sinónimo de ser un buen administrador de tus finanzas.
2. Mide tu capacidad de pago: se trata de calcular a grosso modo tu ingreso disponible considerando tus gastos fijos como renta, comida, pago de servicios, educación e incluso pagos de otros créditos. Después de restar todos estos gastos de tu salario, podrás tener una idea de cuál es la capacidad de pago que tienes al mes. Si la mensualidad a pagar es mayor que tu capacidad de pago, piénsalo dos y muchas veces más antes de comprarlo, por favor.
3. Compra con la tarjeta que tiene el interés más bajo: este consejo lo escuchamos o lo leemos muy poco a pesar de que somos un país en donde el 58% de los adultos con tarjeta de crédito tiene más de una[1]. Entonces si eres parte de ese porcentaje, checa y compara los intereses de cada tarjeta antes de comprar.
4. Compra bienes duraderos: no compres algo que se va a acabar o que ya no te va a servir antes de que termines de pagarlo. Por ejemplo, abarrotes, ropa, papelería, cosméticos no son buenas compras a meses sin intereses (MSI).
5. Paga a tiempo: en caso de no cumplir con el pago, el banco o tienda departamental te cobrará los intereses. Para no olvidar la fecha de pago, utiliza algún mecanismo para recordar los días, puede ser un calendario, block de notas, apps de recordatorio, el refri, tu celular o lo que te sirva para nunca dejar de pagar sólo porque se te pasó el día, a pesar de que sí tenías el dinero.
6. Verifica que te hagan válida la promoción: cuando te entreguen tu recibo, checa que mencione el plazo a pagar a meses sin intereses y el valor total de tu compra. Guarda, saca una foto o escanea el voucher o ticket. Será útil en caso de que te quieran aplicar otra compra o mensualidad.

Notas finales:

• Recuerda que comprar a meses sin intereses (MSI) significa tener el valor de tu compra en tu tarjeta de crédito. ¡Ojo! valor total no es lo que mismo que valor de la mensualidad.
• Toma en cuenta que, aunque sean meses sin intereses, el cargo a tu tarjeta se hace por el total. Por lo tanto, si saturas tu tarjeta bajo este esquema, sólo podrás hacer uso de tu crédito conforme lo vayas pagando.
• Existen comparadores de tarjetas de crédito y departamentales, úsalos por favor.
• No olvides comparar precios antes de comprar. Checa en nuestro comparador los precios de contado y compara con los precios a MSI. Si son los mismos, evalúa que tanto te conviene pagarlo a MSI y considera si tu capacidad de pago tanto en el presente como en el futuro. Y ¡algo muy importante! es preguntarte si tienes la voluntad y compromiso para ir pagándolo de forma puntual.

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Escrito por Fiorentina, Jefa de investigación de Tec-Check.com.mx

[1] Información disponible en la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015