La discusión sobre las comisiones bancarias no ha terminado. A pesar de recibir una fuerte crítica por parte del presidente Andrés Manuel López Obrador, el diputado Ricardo Monreal mantiene su propuesta de regular las comisiones bancarias en México. Hasta el momento no sabemos cuáles comisiones son las que intentará limitar. Tampoco sabemos las motivaciones políticas de Monreal detrás de su propuesta. Haciendo a un lado el aspecto político que esto pudiera tener, nosotros en Tec-Check consideramos que las comisiones bancarias en México significan un abuso al consumidor y que se requiere una política pública orientada al consumidor y no a las ganancias de los bancos.
Nos parece una posición hipócrita la que toman los bancos. Mientras en México cobran altas comisiones para cualquier transacción y al mismo tiempo brindan poca vigilancia y protección frente a fraudes, estos mismos bancos ofrecen mejores servicios al cliente (por ejemplo, contra fraude en línea) sin cobrar comisiones en sus países de origen (Santander en España, Scotiabank en Canadá o HSBC en Inglaterra por poner algunos ejemplos). Muy probablemente estas malas prácticas en México son consecuencia de la falta de regulación del mercado bancario, así como, de la ausencia de ética social por parte de los bancos y sus directivas en México. ¿Cómo es posible que en un país donde el salario mínimo es de 100 pesos y donde una gran parte de la población no tiene acceso al internet, se cobra 110 MXN en ventanilla para hacer una transferencia en el mismo día o 150 MXN para una aclaración de improcedentes (cargos no reconocidos)? Y ¿cómo es posible que, en un país como Alemania, donde el salario mínimo al día es de 1,500 MXN no se cobra absolutamente nada para una transferencia o aclaración de improcedentes?
Comisiones bancarias en caso de un cargo fraudulento: México y Alemania
Después de haber visto su tweet sobre las comisiones bancarias de Banorte, contactamos a la usuaria Karla (@buffgreller) para entender más al detalle su caso. Nos comentó que encontró en su cuenta un cargo fraudulento por parte de la plataforma Adyen y que le pidió a Banorte aclarar este cargo. La respuesta de Banorte nos dejó sin palabras: ellos querían cobrar 200 MXN más IVA a Karla para llevar a cabo esta tarea. Primero, el servicio al cliente dio información incorrecta a Karla. Consultando los costos y comisiones [4] de sus cuentas de nómina con chequera, encontramos que la comisión a pagar por este tipo de aclaraciones es de 150 MXN. Esta cantidad todavía nos parece abusiva, especialmente si comparamos con Alemania. En este país los bancos no cobran nada por aclarar un cargo no reconocido. Los juzgados alemanes[1] lo dejaron varias veces muy claro: es la obligación de los bancos evidenciar que los clientes verdaderamente hicieron dicho pago. Si el banco no puede presentar esta evidencia, el propio banco tiene que reembolsar el monto al cliente. Lamentablemente, estamos muy lejos de este tipo de servicio y buenas prácticas por parte de los bancos mexicanos. El alemán de nuestro equipo en Tec-Check dice que nunca había pagado alguna comisión bancaria en su vida hasta que se mudó a México.
Directiva de la Unidad Europea sobre servicios de pago
Por la fuerte cultura de protección y emancipación del consumidor, en Europa se ha logrado un sistema de protección bancaria que prohíbe cobrar comisiones abusivas, pero que tampoco restringe el modelo de negocios de los bancos. El corazón de las ganancias de cualquier banco comercial no deben ser las comisiones sino la banca privada (private wealth management) y la gestión de activos. Revisando los estudios que publicaron últimamente sobre las ganancias de los bancos en México, al parecer ellos generan ganancias sobre proporcionales con las comisiones que cobran a los consumidores.
La falta de competencia y regulación por parte del poder ejecutivo y legislativo sobre este tipo de abuso pudiera estar afectando en mayor medida a la gente más vulnerable. Imaginemos que una trabajadora doméstica con cuenta registrada en una sucursal de Bancomer en Chiapas (su cuenta está en este estado porque ahí recibe la transferencia de PROSPERA para la educación de su hija) tiene que hacer una transferencia urgente de 1,500 pesos para pagar la medicina de su papá. Esta transferencia la tiene que hacer desde la Ciudad México a una cuenta de Banorte en Chiapas. El dinero debe estar en la cuenta en Chiapas el mismo día. Para hacer esto, primero ella tiene que esperar hasta que la sucursal en la Roma (cerca de la casa donde trabaja) abra a las 8:30 am (ella no tiene online-banking). Después, ella tiene que pagar una comisión de 110 MXN para la “emisión interbancaria de orden de pago (traspaso) durante el mismo día”. Esta cantidad refleja casi la mitad de su salario diario. Si esta mujer viviera en España, donde el salario mínimo en el año 2019 es de aproximadamente 20,000 MXN mensuales y tuviera que hacer esta transferencia, el mismo banco BBVA no le cobraría nada.
Hoy en día el mercado de banking en Europa tiene un nivel alto de competencia y regulación por parte de los gobiernos y la Unidad Europea (UE). Estas instituciones aprendieron desde la última crisis financiera, y por ello obligaron a los bancos a tomar mayores medidas de seguridad con el fin de evitar posibles crisis. Además, la propia UE corre pruebas de resistencia bancaria en todo el continente para evaluar si los bancos pueden sobrevivir una crisis financiera en el futuro.
Gracias a las leyes y regulaciones por parte de la UE y su implementación en todos los estados de dicha unión, los consumidores europeos disfrutan de uno de los sistemas de banking más transparentes y baratos del mundo. La directiva de la UE sobre servicios de pago[2] define que, en caso de un cargo fraudulento, el cliente del banco no tiene que pagar nada. El propio banco o la entidad emisora de la tarjeta tiene que reembolsar el costo. Lo que nos gusta mucho de esta directiva es que ve a los servicios bancarios ya desde una perspectiva de mercado electrónico y pagos en línea en crecimiento: “los riesgos de seguridad de los pagos electrónicos, debido a la mayor complejidad técnica de estos, el incesante incremento del volumen de pagos electrónicos en todo el mundo y los nuevos tipos de servicios de pago. Disponer de servicios de pago fiables y seguros es condición esencial para el buen funcionamiento del mercado de servicios de pago, por lo que los usuarios de esos servicios deben gozar de la debida protección frente a tales riesgos. Los servicios de pago son esenciales para el mantenimiento de actividades económicas y sociales de vital importancia.”
El día 8 de enero Banxico y SHCP presentaron un plan para mejorar sustancialmente la inclusión financiera, especialmente entre jóvenes.[3] Considerando nuestras observaciones anteriores, una cosa es fortalecer la “bancarización” para que todos los mexicanos tengan acceso a una cuenta bancaria independientemente de su lugar o ingresos, pero la otra cosa es disminuir los costos asociados con transferencias y otros servicios bancarios, así como, de mejorar la protección bancaria. Esperemos que Banxico y SHCP no solamente busquen aumentar el número de clientes para los bancos comerciales, sino que también protejan los intereses de los consumidores mexicanos y castiguen o por lo menos limiten las comisiones bancarias. No puede ser que los mismos bancos en Europa ofrezcan buenos servicios de forma gratuita, pera aquí en México nos cobren comisiones bancarias abusivas.
Max, el alemán de Tec-Check (@teccheckmx)
[1] https://openjur.de/u/474370.html
[2] http://data.europa.eu/eli/dir/2015/2366/oj
[3] https://www.gob.mx/shcp/prensa/comunicado-no-003-2019-la-shcp-y-banxico-presentaron-ocho-acciones-que-se-llevaran-a-cabo-para-impulsar-el-sector-financiero?idiom=es
